Jak działają pożyczki pod zastaw nieruchomości? Jakie są niebezpieczeństwa?

✓ Pożyczki zabezpieczone wpisem do hipoteki mogą być wyłącznie oferowane przez banki i SKOKi
✓ Uważaj na pożyczki pod zastaw oferowane przez firmy pożyczkowe
✓ Oferowane „pożyczki pod zastaw mieszkania” są często czymś innym…

 

Kto może udzielić pożyczki pod zastaw nieruchomości? 

Z daleka trzeba omijać firmy, które oferują pożyczki pod zastaw nieruchomości. Zgodnie z ustawą z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami pożyczki pod zastaw nieruchomości mogą być wyłącznie oferowane przez banki i SKOKi.

Często inne firmy sprzedają kredyty lub pożyczki pod zastaw nieruchomości jednak w praktyce tego typu "pożyczki" często nie są zabezpieczone wpisem do hipoteki, lecz są to umowy przeniesienia praw własności. Przykładem może być przejęcie mieszkania w przypadku braku spłaty pożyczki lub umowa kupna-sprzedaży nieruchomości z prawem odkupu przez pożyczającego. Pożyczki prywatne pod zastaw nieruchomośc oferowane przez osoby fizyczne mają zazwyczaj podobną konstrukcję.

 

Jak działają pożyczki pod zastaw nieruchomości udzielone przez firmy pożyczkowe?

Załóżmy, że masz mieszkanie warte 300 000 zł. Potrzebujesz gotówki i wpisujesz w wyszukiwarce hasło „pożyczka pod zastaw domu” czy „prywatne pożyczki pod zastaw mieszkania”. Trafiasz na firmę, która oferuje szybko i bez formalności pożyczki prywatne pod zastaw nieruchomości. Najczęściej możesz liczyć na pożyczkę w wysokości około 50% wartości Twojego domu lub mieszkania. Otrzymujesz więc 150 000 zł. Warunkiem jest oczywiście podpisanie umowy „pożyczki pod zastaw”. W praktyce zawierasz umowę kupna-sprzedaży nieruchomości z prawem odkupu przez pożyczającego. Czyli właściwie sprzedałeś swoje mieszkanie, ale możesz np. po roku je odkupić, tylko już za cenę 225 000 zł. Innymi słowami masz po roku do spłacenia 225 000 zł! Jeśli nie spłacisz pożyczki, Twoja nieruchomość pozostanie własnością firmy, która udzieliła Ci pożyczkę. Firma sprzedaje szybko mieszkanie powiedzmy za 250 000 zł i zarabia w ciągu roku na Tobie 100 000 zł!

Podsumowując, jeśli spotkasz się z hasłami „pożyczki pod zastaw”, czy „pożyczki prywatne pod zastaw" zachowaj szczególną ostrożność. Umowy są często napisane trudnym do zrozumienia językiem i łatwo można popaść w poważne tarapaty.   

 

Porównanie hipoteki i pożyczki pod zastaw nieruchomości

Kredyt hipoteczny

  • Udzielany przez bank lub SKOK
  • Wpis do księgi wieczystej
  • Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) najczęściej w granicach 3,5%-5,0%
  • Długi okres kredytowania (najczęściej 30 lat)
  • Środki przeznaczone na zakup nieruchomości 

Pożyczka pod zastaw nieruchomości

  • Najczęściej udzielana przez firmę pożyczkową
  • Często umowa przeniesienia praw własności
  • Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) często powyżej 50%
  • Krótki okres kredytowania (najczęściej od 1 roku do 5 lat)
  • Środki przeznaczone na dowolny cel

 

Rola notariusza

Umowa "pożyczki" pod zastaw nieruchomości jest zazwyczaj podpisywana w obecności notariusza.  Pomimo tego, że notariusz jest zawodem zaufania publicznego, który powinien czuwać nad interesem stron umowy często zdarza się, że notariusz nie jest ekspertem od wartości nieruchomości i może po prostu nie wiedzieć, że wartość mieszkania podana w umowie znacząco odbiega od jego wartości na rynku. 

 

Czy są inne możliwości?

Pożyczki pod zastaw mieszkania lub domu wydają się ostatnią deską ratunku dla osób z problemami finansowymi. Zapewne decydując się na takie rozwiązanie nie mamy już innych innych możliwości.

Jeśli chcemy wziąć pożyczkę pod zastaw nieruchomości to sugerujemy zwrócić się w pierwszej kolejności do osób, do których mamy pełne zaufanie. Może to być np. ktoś z naszej rodziny. Trzeba mieć na uwadze, że pożyczka pod zastaw mieszkania/domu to bardzo poważne zobowiązanie. Dlatego, niezależnie od naszego poczucia zaufania do drugiej osoby sugerujemy również skorzystanie z profesjonalnej pomocy prawnej przy analizie warunków pożyczki.