Co wpływa na RRSO? Przykłady z wyjaśnieniem

Czym jest RRSO? Przyklady i analiza wpływu na RRSO:
✓ prowizji  ✓ rodzaju rat  ✓ długości okresu kredytu lub pożyczki  ✓ oprocentowania

Czym jest RRSO?

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) jest całkowitym kosztem kredytu lub pożyczki, który uwzględnia wszystkie opłaty ponoszone przez kredytobiorcę. Wagę i znaczenie RRSO podkreśla obowiązujące prawo, które wymaga przedstawienia RRSO w każdej reklamie lub ofercie kredytu, czy pożyczki.

Jak poszczególne zmienne wpływają na RRSO?


Prowizje

Praktycznie w każdym przypadku płacimy na początku okresu finansowania różnego rodzaju prowizje. Mają one różne nazwy np. opłata przygotowawcza, opłata za udzielenie pożyczki lub po prostu prowizja.

Bardzo często prowizje są najistotniejszym kosztem płaconym przez klientów, w szczególności w przypadku kredytów lub pożyczek na relatywnie krótki okres.

Przykład 1

Potrzebujesz pieniędzy na remont mieszkania. Znalazłaś ofertę kredytu na 15 000 zł z odsetkami na poziomie 5%. Dodatkowo musisz zapłacić prowizję w wysokości 12,99%. Przewidujesz, że spłacisz kredyt w 2 lata w równych miesięcznych płatnościach.  

Bardzo istotny jest fakt, że prowizja jest doliczana do wartości początkowej kredytu. W przedstawionym przykładzie zapłacisz na samym początku 1 949 zł. Co więcej, na późniejszym etapie kredytowania zapłacisz jeszcze odsetki od naliczonej prowizji.
Podsumowując, Twoje całkowite koszty kredytu będą równe 2 825 zł a RRSO będzie wynosiło 18,5%.

 

Rodzaj rat

Często zaniedbujemy i nie czytamy dokładnie informacji o płatnościach, w jakich będziemy spłacać nasze zobowiązanie. Taka informacja ma jednak bardzo istotne znaczenie dla kosztów kredytu i RRSO.

Przykład 2

Chcesz wziąć kredyt na zakup samochodu w wysokości 40 000 zł na 30 miesięcy. Bank proponuje oprocentowanie w wysokości 10% oraz prowizję za udzielenie kredytu na poziomie 4%.

Masz do wyboru 3 opcje płatności. Opcja 1 - równe raty miesięczne, Opcja 2 – raty malejące, Opcja 3 – płatność na samym końcu okresu kredytu.  

Ile będzie Cię kosztował kredyt?
Opcja 1 – całkowity koszt 6 939 zł i RRSO wynoszące 13,6%
Opcja 2 – całkowity koszt 6 742 zł i RRSO wynoszące 13,7%
Opcja 3 – całkowity koszt 12 793 zł i RRSO wynoszące 11,7%

Z czego wynika różnica?
Dla banku istotne jest kiedy tak naprawdę spłacisz pieniądze lub ich cześć. Co do zasady im wcześniej spłacisz kredyt tym mniejsze koszty poniesiesz. Bank będzie mógł wtedy udzielić kredytu innej osobie i dodatkowo zarobić.  

 

Długość okresu kredytu lub pożyczki

Okres kredytowania działa podobnie jak rodzaj rat. Co do zasady koszty, które poniesiemy będą proporcjonalne do długości okresu pożyczki. 

Przykład 3

Kupujesz telewizor na raty. Masz do wyboru kredyt w równych ratach na 3 000 zł na 12 miesięcy lub 36 miesięcy. Płacisz 10% odsetek i prowizję w wysokości 15%.

Opcja 1 kredyt na 12 miesięcy
Twój koszt kredytu wyniesie 631 zł, RRSO będzie wynosiło 43,6%.

Opcja 1 kredyt na 36 miesięcy
Twój koszt kredytu wyniesie 982 zł, RRSO będzie wynosiło 21,2%.


Oprocentowanie

Oczywistym elementem każdego kredytu wpływającym na jego koszt jest oprocentowanie.

Przykład 3

Potrzebujesz sfinansować swoje wakacje. Porównujesz 2 oferty kredytu na 5 000 zł. Pierwsze bank oferuje kredyt na 8% przy 3% prowizji. Drugi bank wymaga 10% odsetek i 3 % prowizji. Finansowanie będzie spłacone w równych ratach przez 12 miesięcy.

Oferta pierwszego banku
Koszt kredytu wyniesie 368 zł (14,1% RRSO).

Oferta pierwszego banku
Koszt kredytu wyniesie 421 zł (16,2% RRSO). 

 

Podsumowanie

Podsumowując, RRSO jest jednym z najważniejszych wskaźników określających jest drogi jest określony kredyt lub pożyczka. RRSO bierze pod uwagę wartość pieniądza w czasie. Może się zdarzyć, że całkowite koszty będą wyższe przy niższym RRSO. Jednak w takim wypadku istotne znaczenie ma termin zwrotu pożyczki (jest on dłuższy).

Samo oprocentowanie jest tylko jednym z wielu elementów wpływających na koszt pożyczki.